Что будет, если не платить микрозайм и какие грозят последствия?

Что случится, если не погасить займ в МФО

Такой вопрос интересует не только мошенников, которые изначально брали займы, не собираясь их погашать. Эта тема волнует и добросовестных заемщиков, которые лишились постоянного дохода по причине болезни или сокращения на работе, и не могут платить по займу и исполнять свои кредитные обязательства.

В этой статье мы рассмотрим все возможные последствия, которые ожидают неплательщиков, и определим, как действовать клиентам, у которых нет денег платить по своим долгам.

Какие меры взыскания долгов используют кредиторы?

Микрофинансовые компании, которые работают в рамках законодательства, имеют право использовать следующие мероприятия для взыскания долгов:

  • напоминать клиенту о необходимости оплатить задолженность (звонки, СМС-сообщения, уведомления на электронную почту или по адресу прописки);
  • приходить к должнику домой с целью урегулирования ситуации, предварительно уведомив его об этом (МФО, работающие в онлайн, не практикуют выездов на дом);
  • писать неплательщику в социальных сетях;
  • звонить на все номера контактных лиц, указанных в анкете (в том числе на рабочий телефон);
  • начислять пени и штрафы, предусмотренные законодательством;
  • передавать долги и всю информацию о заемщике в коллекторские агентства;
  • обращаться в суд с исковым заявлением.

Если кредитору не удается дозвониться ни по одному номеру из анкеты, сотрудники службы безопасности находят дополнительные номера лиц, имеющих отношению к заемщику (например, родственников или коллег). При этом сотрудники службы взыскания не имеют права разглашать третьим лицам информацию о долге, озвучивать сумму и т.д.

С просрочками более 3 месяцев клиент попадает в черный список злостных неплательщиков. Кредитная репутация считается безнадежно испорченной и получить деньги в этом случае практически невозможно.

Штрафные санкции за нарушение сроков

Получать займы необходимо только в легальных МФО, зарегистрированных в реестре Центробанка РФ. Такие компании осуществляют деятельность под строгим контролем Банка РФ и соблюдают требования по начислению штрафных санкций:

  • законом установлен предельный размер штрафов — не более 20% годовых (до 0,055% в день) от суммы микрозайма;
  • с 91 дня просрочки пеня повышается до 0,01% в сутки;
  • проценты и ежедневные пени могут начисляться до того момента, пока задолженность не достигнет трехкратного размера займа.

При взыскании долга сотрудники кредитной компании не имеют права:

  1. угрожать должнику и его родственникам физической расправой;
  2. использовать шантаж и запугивание;
  3. звонить в ночное время;
  4. портить личное имущество;
  5. рассылать информацию о должнике в социальных сетях;
  6. незаконно повышать штрафы за просрочки (выше установленной законом нормы).

Если не получается взыскать долг в добровольном порядке, микрофинансовые компании отправляются в суд с иском или передают долг коллекторам.

Передача долга коллекторам

Долг передается в коллекторское агентство не ранее, чем через 1-2 месяца с момента истечения срока договора.

Есть два способа передачи долга коллекторам:

  • По цессии.
  • По агентскому договору.

В первом случае кредитор продает долг агентству (за 10-20% от общей суммы задолженности). В этом случае заемщик уже не должен микрофинансовой организации, а по своему долгу он отвечает перед новым кредитором.

Для должника это самый оптимальный вариант. Во-первых, он может ничего не платить до тех пор, пока коллекторы не подтвердят документально свои права на долг. Во-вторых, можно подать иск о защите прав потребителей и доказать ничтожность цессии.

В-третьих, коллекторы выкупают долги за минимальную цену, поэтому зачастую соглашаются даже на погашение посильной части долга.

По договору цессии новый правообладатель может обращаться в суд, но на практике такое бывает крайне редко.

Агентский договор предполагает передачу долга агентству на время. Коллектор обязуется за вознаграждение взыскать просроченный долг от имени и по поручению кредитора.

При этом используются разные способы, за которые МФО никакой ответственности уже не несет.

Права и возможности коллекторов

В первую очередь следует отметить, что должник не обязан разговаривать с коллектором до тех пор, пока последний не назовет свои данные и не сообщит, какую организацию представляет.

Также заемщик вправе игнорировать любые требования сотрудников агентства, пока они не предъявят лично или не пришлют по месту прописки копии документов, подтверждающих их правомочия (доверенность или договор цессии).

Сотрудники агентств имеют право:

  • звонить по телефону не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
  • писать электронные письма не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц.

Запрещено:

  • звонить, писать и приходить к должнику с 22:00 до 08:00 в рабочие дни и с 22:00 до 09:00 — в праздники;
  • раскрывать персональные данные и сведения по долгу посторонним лицам без согласия должника;
  • проникать в жилище и забирать личное имущество заемщика в счет погашения долга.

Коллекторы МФО обязаны действовать в рамках ФЗ № 230, но на практике бывает по-другому. Коллекторы часто угрожают физическим насилием, звонками на работу, морально давят на должника и т.д. При большой сумме долга могут выезжать по месту жительства. Если действия агентства переходят границы закона, необходимо незамедлительно жаловаться в прокуратуру, полицию, Роскомнадзор и финансовому омбудсмену.

Через 3 года с последнего платежа по договору истекает срок исковой давности. С этого момента можно забыть про долг.

Бывают такие ситуации, когда коллекторы «прощают» задолженность, но такое бывает только при небольших займах и по договору цессии.

Если коллекторы не смогли истребовать долг, переданный по агентскому договору, МФО действуют двумя способами:

  • предлагают неплательщику закрыть займ с большой скидкой (до 70-80%);
  • обращаются с иском в суд.

Урегулирование в судебном порядке

Как только МФО подает судебный иск, начисление процентов останавливается.

Кроме того для неплательщика суд может быть выгодным в следующих случаях:

  • Начислена большая сумма штрафов и пеней. Суд признает сделку кабальной и уменьшает сумму взыскания.
  • Заемщик утратил доход по причине болезни или сокращения на работе. В этом случае также суд может снизить сумму долга.

Уменьшить размер задолженности можно только в том случае, если клиент попал в сложную жизненную ситуацию, которую суд посчитает уважительной причиной. Для этого должник должен подать ответный иск о снижении штрафных санкций (на основании ст.333 ГК РФ).

Если заемщик намеренно уклоняется от выплат, не внес ни одного платежа, то суд станет на сторону кредитора. Долг придется отдать в полном размере.

Если после рассмотрения дела суд принял решение о полном или частичном удовлетворении требований МФО, заемщику будет предоставлен определенный срок для добровольного возврата задолженности.

Если этого не произойдет, начинается производство по принудительному взысканию долга.

Работой по взысканию занимаются судебные приставы. Но в отличие от коллекторов они всегда действуют исключительно согласно законодательству, должнику не нужно бояться физического насилия, морального давления и других нелегальных методов.

Действия судебных приставов

Судебные приставы обладают широкими полномочиями для взыскания долгов:

  • собирают информацию об имуществе и доходах должника;
  • арестовывают имущество и денежные средства, в том числе на банковских счетах;
  • запрещают выезд должника за границу, ограничивают право распоряжения жилым имуществом;
  • направляют работодателю решение об удержании части зарплаты в счет задолженности;
  • принудительно удерживают средства из дополнительных доходов заемщика;
  • проводят беседы.

Приставы могут применять полный комплекс перечисленных мер или только некоторые из них. Заемщики имеют возможность устной договоренности с сотрудниками ФССП, например, об отложении некоторых мер. Эти вопросы решаются на усмотрение приставов. Как правило, они идут навстречу должникам, которые пытаются активно решать эту проблему, а не уклоняются от обязательств.

Заключение

У заемщиков, которые не могут или не хотят погашать долги, есть несколько вариантов развития ситуации. Но стоит отметить, что любой из этих путей приводит к существенному ухудшению кредитной истории.

Когда возникнет срочная потребность в деньгах, этот клиент уже не сможет обратиться ни в банк, ни в МФО. Факт взыскания долга через суд перечеркивает все шансы взять кредит в течение 10-15 лет. Не поможет даже программа исправления кредитной истории.

Если вы оказались в сложной ситуации, обратитесь за помощью к родственникам, оформите услугу пролонгации, попробуйте договориться о рефинансировании или реструктуризации. Самое главное — не допустить передачу договора коллекторам. Методы из работы далеко не всегда укладываются в рамки законов РФ.

Было полезно? Не скупись, поделись!

X

Забыли пароль?