Как проверить свою кредитную историю: обзор платных и бесплатных сервисов
Если вы постоянно получаете отказы в банках и микрофинансовых компаниях, скорее всего дело в испорченной кредитной репутации. Вы можете проверить свою кредитную историю и узнать рейтинг, определить основные огрехи в вашем досье и понять, как улучшить ситуацию и на какие кредитные продукты вы сможете рассчитывать. Есть несколько способов платной и бесплатной проверки кредитного досье. Рассмотрим все возможные варианты в этой статье.
Из чего состоит КИ?
Получить банковский продукт или микрозайм без проверки кредитной истории невозможно. Все кредитные учреждения проверяют своих заемщиков на предмет платежеспособности и финансовой дисциплины. Анализ КИ позволяет им оценить, насколько добросовестно клиент справляется со своими кредитными обязательствами. От этого зависит уровень доверия к заемщику, кредитный лимит и процентная ставка.
Кредитная история состоит из нескольких частей.
Первая — это титульная часть, которая содержит персональную информацию о клиенте: паспортные данные, номер СНИЛС и ИНН.
Вторая — основная часть, которая включает в себя:
- сведения по всем выданным займам: дата открытия (и закрытия договора), размер и срок кредитов;
- график платежей по текущим договорам;
- фактические ежемесячные выплаты (дата и сумма);
- наличие просрочек;
- судебные разбирательства с кредитными организациями;
- неоплаченные взыскания по услугам ЖКХ, связи и алименты;
- организации, которые ранее делали запросы в БКИ на этого заемщика (закрытая дополнительная информация);
- информация о ранее одобренных, но не полученных кредитах и займах;
- информация об отказах (организации и причины отказа).
Почему портится кредитная история?
На качество кредитной истории влияют следующие факторы:
| Что портит КИ | Описание |
| Просрочки | Просрочки до 5-7 дней считаются незначительными, если их количество не превышает 2-3, то кредиторы зачастую идут навстречу и дают в долг небольшую сумму. Кроме того, на таком сроке нарушения договора банки и МФО почти никогда не отправляют информацию в БКИ. Просрочки 10-30 дней являются существенными, но даже с такими нарушениями можно получить займ (небольшой и под высокий процент). А вот с просроченными долгами 30-60 дней заявитель чаще всего получает отказ, пока не закроет договор полностью. |
| Большая закредитованность | Кредитные организации отказывают тем заявителям, у которых уже есть много кредитов. Это говорит о том, что человек не имеет необходимых ресурсов, чтобы справляться со своими долгами. Также это может расцениваться как финансовая безответственность. |
| Много заявок в разные банки | Когда человек запрашивает кредит, организация делает запрос в БКИ, что подтверждается специальной отметкой. Слишком большое количество таких отметок заставляет кредитора усомниться в надежности этого клиента. |
| Судебные разбирательства | Информация о долгах, которые взыскивались через суд, сразу попадает в БКИ и служит однозначной причиной для отказа при последующем обращении как в банки, так и в МФО |
| Поручительство | Статус поручителя автоматически снижает кредитный рейтинг заявителя и может служит причиной отказа. |
| Нулевая кредитная история | Если клиент ни разу не брал займы и в БКИ по нему нет никаких данных, кредитор не сможет оценить финансовую дисциплину. Особенно это касается молодых заявителей от 18 до 22 лет. |
| Досрочное погашение задолженности | Из-за досрочных выплат МФО и банки теряют часть прибыли от процентов. Такие клиенты также попадают в «группу риска» по отказам. |
Как заемщику узнать, где находится его история?
Кредитные эксперты рекомендуют получателям финансовых услуг проверять свою КИ 2 раза в месяц. Это необходимо еще и для того, чтобы убедиться в отсутствии кредитов, оформленных мошенническим путем (например кто-то получил онлайн-займ по вашим паспортным данным).
Единожды в год заемщик имеет право бесплатно запрашивать информацию по своему досье.
Прежде, чем это сделать, необходимо узнать, в каких БКИ хранится ваше досье. На сегодняшний день в РФ существует 21 Бюро Кредитных историй. Банки и МФО направляют информацию в одно или несколько разных БКИ, поэтому информация может отличаться и проверять ее необходимо сразу по всем базам.
Узнать, в каких базах хранится КИ можно только через Центральный каталог (ЦККИ), а для этого заемщику необходимо знать свой персональный код субъекта КИ. Если есть код, информацию можно получить в режиме онлайн на сайте ЦБ РФ.
Если код не был сформирован или клиент его забыл, придется с паспортом обращаться в свой банк, в любое БКИ, почтовое отделение или к нотариусу и через них отправлять запрос в Центробанк.
ЦБ предоставляет получателю не саму кредитную историю, а только перечень БКИ, в которых она хранится. Дальше клиенту придется искать информацию самостоятельно.
Как проверить кредитную историю бесплатно?
Если досье клиента хранится сразу в нескольких БКИ, то в каждой базе он имеет право запросить бесплатно один кредитный отчет (единожды в год).
Сделать это можно следующими способами:
- получить отчет на сайте БКИ в режиме онлайн (такая возможность есть далеко не в каждом Бюро, а если есть, то бесплатно можно сделать только первый запрос);
- отправить по почте запрос, заверенный нотариусом;
- отправить телеграмму с заявлением;
- обратиться лично в офис Бюро с паспортом (есть далеко не в каждом регионе).
По факту большинство этих способов нельзя назвать бесплатными, поскольку клиенту все равно придется платить деньги (нотариусу, за телеграмму и т.д.).
В этой ситуации гораздо быстрее и удобнее обратиться в онлайн-сервисы партнеров бюро или в офисы банков-агентов и заказать платную проверку КИ (стоимость таких услуг вполне адекватная).
Популярные онлайн-сервисы для проверки КИ
Самый доступный и простой способ проверки кредитной репутации — это обратиться в онлайн-сервис БКИ или на сайт партнера, заполнить анкету и пройти процедуру идентификации. Это можно сделать в любое время суток, ответ приходит в течение нескольких часов.
Проверили? Вот способы улучшить КИ →
Помимо основной информации (количество долгов, выплаты по кредитам, задолженности по алиментам и квартплате, просрочки и т.д.) клиент получает:
- рекомендации как исправить КИ;
- скоринговый балл (информация о том, какие шансы есть у клиента на получение кредита);
- оценка привлекательности клиента для банков и МФО.
Чтобы быстро проверить свою КИ, рекомендуем обратиться в следующие организации:
| Сервис | Цена | Информация |
| Эквифакс | 299 рублей | Одно из самых крупных БКИ в России. В него передается информация из большинства банков и МФО. |
| Юником24 | 299 рублей | Этот сервис выступает официальным оператором кредитных услуг, он не только дает оценку КИ, но и подбирает кредитные организации с самой высокой вероятностью одобрения |
| Мой рейтинг | 299 рублей | Информация о заемщике запрашивается от всех крупных БКИ страны, в течение нескольких минут составляется отчет. Можно заказать полугодовую подписку за 499 рублей |
| ПрегрессКард | 400 рублей | В этом сервисе можно заказать проверку КИ с дальнейшим ее улучшением с помощью небольших займов |
| Невылет | 299 рублей | Дает информацию не только о кредитной репутации, но и обо всех административных долгах и взысканиях |
| My Credit Status | 299 рублей | В этом сервисе можно проверить досье максимально оперативно и без регистрации на сайте |
| БКИ онлайн | 299 рублей | Предоставляет сведения из 4 самых крупных БКИ России и помогает найти причину отказов |
| Национальное Бюро Кредитных историй | 450 рублей (первый раз — бесплатно) | Ведущее БКИ России, в котором можно узнать свою КИ в режиме онлайн или при личном посещении офиса |
| Объединенное кредитное бюро | 399 рублей | Одно из четырех крупнейших БКИ в РФ. Первый раз при личном обращении можно получить бесплатную проверку. |
| БКИ «Русский стандарт» | 200 рублей | Входит в четверку крупнейших авторитетных БКИ, куда поступает информация практически из всех кредитных учреждений. Годовую подписку можно оформить за 1400 рублей |
Некоторые микрофинансовые компании также предлагают услугу онлайн-проверки КИ и дают рекомендации по ее улучшению. В число таких организаций входят МФО Platiza, МигКредит, MoneyMan, Займер, еКапуста и т.д. Для постоянных заемщиков такие услуги, как правило, предоставляются бесплатно или с существенной скидкой. Чтобы получить отчет, пользователь должен зарегистрироваться на сайте, заполнить анкету, внести платеж и отправить заявку. Одно из обязательных условий для проверки своего досье — подтверждение личности с помощью банковской карты.
По результатам проверки клиент может заказать услугу изменения КИ, ее улучшения или формирования, а также защиту от мошенничества.
