Рефинансирование микрозаймов: как снизить проценты и уменьшить платежи
Что делать, если вы не рассчитали свои финансовые возможности и взяли несколько займов на сумму, существенно превышающую размер дохода? Долги просрочены, кроме процентов начисляются ежедневные пени, кредитная кабала ежедневно увеличивается в размерах. Именно для таких ситуаций предусмотрена услуга рефинансирования микрозаймов.
В этой статье рассмотрим все возможные варианты, позволяющие снизить кредитную нагрузку и постепенно расплатиться по долгам с меньшим ущербом для бюджета.
Особенности услуги
Рефинансировать можно один или сразу несколько займов. Суть услуги заключается в том, что должник берет новый кредитный продукт, чтобы погасить ранее оформленные займы.
Преимущества этой услуги очевидны:
- новый долг выдается на длительный срок от 1 года;
- комфортный режим погашения (равными ежемесячными платежами);
- сниженная процентная ставка.
Годовая ставка по стандартным микрозаймам (до зарплаты) варьируется в пределах 500-800%. А процент по новому кредиту не будет превышать 100-120% в год.
Окончательные условия зависят от одобренной суммы и организации (в МФО процент по перекредитованию выше, чем в банках).
Процедура оформления осуществляется в несколько этапов:
- клиент отправляет заявку (на сайте, по телефону или в офисе);
- в случае предварительного одобрения необходимо посетить кредитную организацию, предъявить оригинал паспорта, справки 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, СНИЛС и другие документы;
- если заявка одобрена (решение принимается в течение суток), деньги направляются не заемщику, а его кредиторам, рефинансирующая организация сама погашает все долги, указанные в договоре;
- вместо старого долга клиент получает новый договор, по которому оплачивает задолженность согласно установленному графику.
Перекредитование в банках
Клиентам, которые попали в долговую яму и не имеют возможности справиться с проблемой самостоятельно, рекомендуем в первую очередь обратиться в банк. Проценты за перекредитование могут достигать 30-50%. Такие условия нельзя назвать самыми лояльными, но в любом случае они будут значительно выгоднее, чем огромные ставки по просроченным займам.
Такой вариант возможен только в том случае, если клиент еще не вышел на просрочки или просрочки не более 3-5 дней (на таком сроке они еще не отражаются на кредитной истории).
Услугой могут воспользоваться граждане, способные подтвердить свою платежеспособность:
- в возрасте от 21-23 лет (предельный возраст до 60-70 лет);
- проживание в регионе присутствия банка;
- с постоянной официальной занятостью;
- со стажем работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
- без открытых просрочек в этом банке.
Если заемщик еще не вышел на просрочку по займу, условия для него будут более выгодными. При наличии постоянного дохода можно рассчитывать на сумму до 50000-100000 рублей.
С небольшими просрочками (3-5 дней) лимит снижается до 30000 рублей. Просрочки свыше 5-10 дней уже отображаются в КИ и получить кредит в банке практически невозможно.
Но даже с очень испорченной кредитной репутацией есть один беспроигрышный вариант рефинансирования — под залог ликвидного имущества (недвижимости или автомобиля). Процентные ставки по таким продуктам не превышают 15-20% годовых, а лимит — 1,5-3 млн. рублей (в зависимости от рыночной стоимости залога).
В какой банк обратиться должникам МФО?
Рефинансирование микрозаймов могут предложить далеко не все банки. Например, Сбербанк, оказывает такую услугу только при залоговом обеспечении.
Райффайзенбанк и ВТБ24 готовы предоставить выгодный кредит без залога для закрытия долгов в МФО. Но эти организации обращают пристальное внимание на закредитованность заемщика. Если доходы значительно превышают ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту, клиент скорее всего получит отказ.
Гражданам с небольшим, но стабильным доходом, рекомендуем подавать заявки в банки:
- Тинькофф (кредитная карта «Платинум»). Лимит до 300 тыс. руб. и процентной ставкой до 49,9%
- Ренессанс Кредит. От 30000 до 700000 рублей под 26,5% годовых.
- ОТП. До 1 млн. руб. с процентной ставкой до 15%.
- Восточный Банк. До 500 тыс. рублей под 30% годовых.
- Альфа Банк. До 1 млн. рублей под 26%.
В этих банках самое оптимальное соотношение процентной ставки и требований к заемщикам. Для граждан с неидеальной кредитной историей наиболее доступным вариантом считается Тинькофф, здесь самая высокая вероятность одобрения.
Рефинансирование под залог на примере Сбербанка
В каждом банке условия перекредитования под залог могут отличаться. Рассмотрим их на примере самого популярного банка в России:
- сумма кредита на погашение других кредитных продуктов (в том числе микрозаймов) — до 1500000 рублей (не более 80% от стоимости имущества);
- срок до 30 лет;
- процентная ставка от 10%;
- требуется информация по каждому займу, который вы хотите рефинансировать (например, договор, распечатанный из личного кабинета).
Рефинансирование займа в другой МФО или у кредитного брокера
Если банки отказали в кредите, а долг продолжает расти, есть еще один вариант — перекредитоваться в других МФО.
Если нужна небольшая сумма (до 20000-70000 руб.), клиенту необходимо просто посетить офис, оформить заявку и предъявить справку о доходах.
При запросе более существенной суммы придется предоставить залоговое обеспечение.
Без залога вряд ли кто-то будет рисковать и работать с должником, который уже находится в кредитной кабале (особенно, если у него нет официального дохода). А вот при наличии залогового имущества вероятность одобрения достигает практически 95%. В качестве гарантии вместо залога заемщик может привести поручителей, например ближайших родственников.
Одними из самых популярных компаний в этом секторе считаются «Русмикрофинанс», «Рефинансируй.ру» и «Эксперт Финанс». Это надежные и проверенные организации, которые уже не первый год успешно рефинансируют клиентов МФО.
Обращаясь в такие организации, вы получаете деньги с более адекватной ставкой:
| Условия | 20-100 тыс. рублей | 20-100 тыс. рублей | 50-300 тыс. рублей | 300-500 тыс. рублей |
| Период кредитования | 6-12 месяцев | 1-5 лет | От 6 месяцев до 5 лет | От 6 месяцев до 5 лет |
| Процентная ставка в год | До 110% | До 80% | До 63% | До 63% |
Перекредитование в этой же МФО
Этот способ удобен, если у клиента есть один займ на короткий срок, но он не может погасить его вовремя и хочет перекредитоваться на более продолжительный период.
Для продления срока займа в МФО предусмотрено несколько способов:
Пролонгация
Погашая всю сумму начисленных процентов, заемщик может продлить срок возврата на 15-30 дней. Для этого необходимо зайти в личный кабинет, выбрать опцию «пролонгация», заключить дополнительное соглашение и внести платеж любым удобным способом. Согласно законодательству займ по одному договору нельзя продлевать более 7 раз.
Отсрочка
Чтобы отложить дату погашения, клиенту необходимо выбрать количество дней отсрочки и заплатить комиссию за этот период. С этого момента начисление процентов и штрафов приостанавливается, а сумма займа «замораживается».
Реструктуризация
Некоторые организации идут навстречу заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации (по причине болезни или сокращения на работе).
Процедура оформления:
- МФО расторгает старый договор с клиентом и заключает новую сделку с реструктуризацией на срок до 12 месяцев;
- заемщик вносит первый платеж (от 25% от общей суммы долга);
- оставшийся долг делится на несколько равных ежемесячных платежей;
- клиент вносит оплату согласно графику.
Резюме
Кредитная история — основной фактор, влияющий на условия рефинансирования. Прежде, чем подавать заявку, мы рекомендуем заранее погасить хотя бы самые большие просрочки и пройти процедуру исправления кредитной истории. Чем качественнее ваша кредитная репутация, тем ниже процент отказа и выше одобренный лимит.
