Рефинансирование микрозаймов: как снизить проценты и уменьшить платежи

Как сделать рефинансирование микрозайма

Что делать, если вы не рассчитали свои финансовые возможности и взяли несколько займов на сумму, существенно превышающую размер дохода? Долги просрочены, кроме процентов начисляются ежедневные пени, кредитная кабала ежедневно увеличивается в размерах. Именно для таких ситуаций предусмотрена услуга рефинансирования микрозаймов.

В этой статье рассмотрим все возможные варианты, позволяющие снизить кредитную нагрузку и постепенно расплатиться по долгам с меньшим ущербом для бюджета.

Особенности услуги

Рефинансировать можно один или сразу несколько займов. Суть услуги заключается в том, что должник берет новый кредитный продукт, чтобы погасить ранее оформленные займы.

Преимущества этой услуги очевидны:

  • новый долг выдается на длительный срок от 1 года;
  • комфортный режим погашения (равными ежемесячными платежами);
  • сниженная процентная ставка.

Годовая ставка по стандартным микрозаймам (до зарплаты) варьируется в пределах 500-800%. А процент по новому кредиту не будет превышать 100-120% в год.

Окончательные условия зависят от одобренной суммы и организации (в МФО процент по перекредитованию выше, чем в банках).

Процедура оформления осуществляется в несколько этапов:

  1. клиент отправляет заявку (на сайте, по телефону или в офисе);
  2. в случае предварительного одобрения необходимо посетить кредитную организацию, предъявить оригинал паспорта, справки 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, СНИЛС и другие документы;
  3. если заявка одобрена (решение принимается в течение суток), деньги направляются не заемщику, а его кредиторам, рефинансирующая организация сама погашает все долги, указанные в договоре;
  4. вместо старого долга клиент получает новый договор, по которому оплачивает задолженность согласно установленному графику.

Перекредитование в банках

Клиентам, которые попали в долговую яму и не имеют возможности справиться с проблемой самостоятельно, рекомендуем в первую очередь обратиться в банк. Проценты за перекредитование могут достигать 30-50%. Такие условия нельзя назвать самыми лояльными, но в любом случае они будут значительно выгоднее, чем огромные ставки по просроченным займам.

Такой вариант возможен только в том случае, если клиент еще не вышел на просрочки или просрочки не более 3-5 дней (на таком сроке они еще не отражаются на кредитной истории).

Услугой могут воспользоваться граждане, способные подтвердить свою платежеспособность:

  • в возрасте от 21-23 лет (предельный возраст до 60-70 лет);
  • проживание в регионе присутствия банка;
  • с постоянной официальной занятостью;
  • со стажем работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
  • без открытых просрочек в этом банке.

Если заемщик еще не вышел на просрочку по займу, условия для него будут более выгодными. При наличии постоянного дохода можно рассчитывать на сумму до 50000-100000 рублей.

С небольшими просрочками (3-5 дней) лимит снижается до 30000 рублей. Просрочки свыше 5-10 дней уже отображаются в КИ и получить кредит в банке практически невозможно.

Но даже с очень испорченной кредитной репутацией есть один беспроигрышный вариант рефинансирования — под залог ликвидного имущества (недвижимости или автомобиля). Процентные ставки по таким продуктам не превышают 15-20% годовых, а лимит — 1,5-3 млн. рублей (в зависимости от рыночной стоимости залога).

В какой банк обратиться должникам МФО?

Рефинансирование микрозаймов могут предложить далеко не все банки. Например, Сбербанк, оказывает такую услугу только при залоговом обеспечении.

Райффайзенбанк и ВТБ24 готовы предоставить выгодный кредит без залога для закрытия долгов в МФО. Но эти организации обращают пристальное внимание на закредитованность заемщика. Если доходы значительно превышают ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту, клиент скорее всего получит отказ.

Гражданам с небольшим, но стабильным доходом, рекомендуем подавать заявки в банки:

  • Тинькофф (кредитная карта «Платинум»). Лимит до 300 тыс. руб. и процентной ставкой до 49,9%
  • Ренессанс Кредит. От 30000 до 700000 рублей под 26,5% годовых.
  • ОТП. До 1 млн. руб. с процентной ставкой до 15%.
  • Восточный Банк. До 500 тыс. рублей под 30% годовых.
  • Альфа Банк. До 1 млн. рублей под 26%.

В этих банках самое оптимальное соотношение процентной ставки и требований к заемщикам. Для граждан с неидеальной кредитной историей наиболее доступным вариантом считается Тинькофф, здесь самая высокая вероятность одобрения.

Рефинансирование под залог на примере Сбербанка

В каждом банке условия перекредитования под залог могут отличаться. Рассмотрим их на примере самого популярного банка в России:

  • сумма кредита на погашение других кредитных продуктов (в том числе микрозаймов) — до 1500000 рублей (не более 80% от стоимости имущества);
  • срок до 30 лет;
  • процентная ставка от 10%;
  • требуется информация по каждому займу, который вы хотите рефинансировать (например, договор, распечатанный из личного кабинета).

Рефинансирование займа в другой МФО или у кредитного брокера

Если банки отказали в кредите, а долг продолжает расти, есть еще один вариант — перекредитоваться в других МФО.

Без отказа

СУММА

3000 - 15000 руб.

СТАВКА

до 2.17 %

СРОК

5 - 30 дней

РАССМОТРЕНИЕ

5-15 минут

bk bs un

СУММА

2000 - 30000 руб.

СТАВКА

0 - 2.175 %

СРОК

5 - 60 дней

РАССМОТРЕНИЕ

15 минут

bk bs qw ct
С плохой историей

СУММА

2000 - 20400 руб.

СТАВКА

0.77 - 2.24 %

СРОК

7 - 30 дней

РАССМОТРЕНИЕ

5-30 минут

bk qw yd

СУММА

1000 - 30000 руб.

СТАВКА

1.7 - 2.1 %

СРОК

7 - 21 дней

РАССМОТРЕНИЕ

5-15 минут

bk bs qw yd ct un

Если нужна небольшая сумма (до 20000-70000 руб.), клиенту необходимо просто посетить офис, оформить заявку и предъявить справку о доходах.

При запросе более существенной суммы придется предоставить залоговое обеспечение.

Без залога вряд ли кто-то будет рисковать и работать с должником, который уже находится в кредитной кабале (особенно, если у него нет официального дохода). А вот при наличии залогового имущества вероятность одобрения достигает практически 95%. В качестве гарантии вместо залога заемщик может привести поручителей, например ближайших родственников.

Одними из самых популярных компаний в этом секторе считаются «Русмикрофинанс», «Рефинансируй.ру» и «Эксперт Финанс». Это надежные и проверенные организации, которые уже не первый год успешно рефинансируют клиентов МФО.

Обращаясь в такие организации, вы получаете деньги с более адекватной ставкой:

Условия 20-100 тыс. рублей 20-100 тыс. рублей 50-300 тыс. рублей 300-500 тыс. рублей
Период кредитования 6-12 месяцев 1-5 лет От 6 месяцев до 5 лет От 6 месяцев до 5 лет
Процентная ставка в год До 110% До 80% До 63% До 63%

Перекредитование в этой же МФО

Этот способ удобен, если у клиента есть один займ на короткий срок, но он не может погасить его вовремя и хочет перекредитоваться на более продолжительный период.

Для продления срока займа в МФО предусмотрено несколько способов:

Пролонгация

Погашая всю сумму начисленных процентов, заемщик может продлить срок возврата на 15-30 дней. Для этого необходимо зайти в личный кабинет, выбрать опцию «пролонгация», заключить дополнительное соглашение и внести платеж любым удобным способом. Согласно законодательству займ по одному договору нельзя продлевать более 7 раз.

Отсрочка

Чтобы отложить дату погашения, клиенту необходимо выбрать количество дней отсрочки и заплатить комиссию за этот период. С этого момента начисление процентов и штрафов приостанавливается, а сумма займа «замораживается».

Реструктуризация

Некоторые организации идут навстречу заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации (по причине болезни или сокращения на работе).

Процедура оформления:

  • МФО расторгает старый договор с клиентом и заключает новую сделку с реструктуризацией на срок до 12 месяцев;
  • заемщик вносит первый платеж (от 25% от общей суммы долга);
  • оставшийся долг делится на несколько равных ежемесячных платежей;
  • клиент вносит оплату согласно графику.

Резюме

Кредитная история — основной фактор, влияющий на условия рефинансирования. Прежде, чем подавать заявку, мы рекомендуем заранее погасить хотя бы самые большие просрочки и пройти процедуру исправления кредитной истории. Чем качественнее ваша кредитная репутация, тем ниже процент отказа и выше одобренный лимит.

Было полезно? Не скупись, поделись!

X

Забыли пароль?